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特急文件停批网络小贷 现金贷会被一刀切暂停吗?

2017-11-24 09:44:49新浪综合
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  来源: 中国金融四十人论坛 

  据多家媒体报道,11月21日晚间,互联网金融风险专项工作领导小组办公室发布【2017】138号文《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》(下称《通知》),且以“特急”文件下发到各省(自治区、直辖市)整治办。《通知》要求,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。从文件来看,加盖的是人民银行金融市场司代章。

  “停止发放网络小贷牌照可被视为规范行业发展的第一步。”北京大学数字金融研究中心(IDF)副主任、北大国发院教授沈艳指出。她认为,《通知》的实施将有效遏制当下现金贷业务乱象。

  1 急剧增加的风险

  近期,因主营现金贷业务的“趣店”在美上市引发舆论对“现金贷”的热议,隐藏在现金贷背后的畸高利率、多头借贷、暴力催收等问题亦随之浮出水面。

  现金贷,最早源于英国的微额现金贷借款业务(high cost short term credit),是针对消费者的一种短期小额的现金借贷行为,初衷是在缓解借款人短期资金周转压力的同时,不给借款人造成很高还款压力。

  在中国,从事“现金贷”业务的机构除了银行等传统金融机构,主要是近年来新兴的网络借贷平台和互联网金融公司等。而当前热议的“现金贷”一般是指一些小额、超高息、并伴有暴力催收现象的现金借款业务。

  与国外不同,中国的“现金贷“业务具有高风险、高利率等问题。上述《通知》正是基于“现金贷”风险在我国急剧上升的背景发布的。《通知》明确指出,部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。

  “这句话的意思是‘现金贷’存在风险隐患,既然存在风险,从无死角防范金融风险的角度讲,就必须及时处置,下一步可能会直接对‘现金贷’进行规制。”中国银行法学研究会理事肖飒在接受中国金融四十人论坛(CF40)秘书处访谈时指出。

  仅用了一年时间,我国的“现金贷“行业规模就实现了爆发式增长。根据网贷之家近期的不完全统计,2017年前十个月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2016年全年的5倍,目前整个现金贷行业的规模已超1万亿元。

  利率畸高是现金贷的首要风险点。最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明文规定了年化利率24%和36%两条红线。而在诸多网络借贷平台上看,虽然其标示的利率没有超过24%这条红线,但实际利息算下来却高达200%以上,甚至有的高达600%。

  为什么在如此高的利率下,仍有借贷者趋之若鹜?“归根结底,还在于很大一部分人有借贷需求。”肖飒说,而这部分人的需求是传统金融机构无法满足的。

  星合资本董事长郭宇航曾在接受媒体采访时指出,银行的风控基于央行征信,但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中,至少2.4亿人没有信用卡,他们全都是现金贷的潜在用户。然而,这部分借贷人群的特点,也注定了现金贷潜藏金融风险。

  例如,这部分借贷人群往往缺乏投资者适当性教育,无法意识到其中的风险,从而出现多头借贷、借新还旧等问题。招银前海金融近期在报告指出,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大,当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时,甚至有可能成为爆发债务危机的导火索。

  “由于‘现金贷’还有资产证券化的操作,再不加强监管,就有可能酿成金融风险。”沈艳在其最新文章中指出。

  严监管风暴来袭

  不断累积的风险问题,引起了监管部门的重视。前两年,监管部门主要针对的是P2P领域存在的风险,央行在2015年针对规范互联网金融发展的文件中,将网络小额贷款归类于网络借贷,并明确网络借贷业务归属银监会监管。

  “现金贷”属于网络借贷的一种,其风险问题监管部门早有察觉。今年4月,先有银监会在文件中首提“现金贷”,要求网络借贷信息中介机构做好现金贷业务活动的清理整顿工作。同月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室针对“现金贷”清理整顿工作连发两份文件,要求各地全面摸清“现金贷”风险底数,实施分类整治及宣传引导。

  但上述文件似乎并未阻止“现金贷”业务的爆发式扩张。网贷之家的数据显示,现金贷的最高峰值出现在2017年10月,当月P2P网贷短期现金贷业务成交量达到121.22亿元,同比增长了372.41%。

  许多业内人士已经感受到一轮强监管风暴正在来袭。10月28日,中国金融四十人论坛(CF40)成员、央行金融市场司司长纪志宏公开喊话,称下一步将按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管,贯彻落实好所有金融业务都要纳入监管的基本要求。

  11月4日,CF40成员、央行金融研究所所长孙国峰在IDF第二届年会上强调“任何金融业务都要有牌照”。他认为,过去国内对于Fintech是包容式监管,以鼓励创新为主,但也随之曝露出一些问题。“任何金融业务都要有牌照,使用任何技术都要有牌照,搞普惠金融也需要牌照。”孙国峰说。

  其实,网络小额贷款公司一直是由地方金融办负责牌照发放。近两年,各地密集发放了许多网络小贷牌照,尤其是在广东、江苏、海南、江西等地,数据显示,截至今年9月已有220家网络小额贷款公司被批准成立。

  矛盾在于,网络小额借贷公司的审批权虽在各地金融办,但其业务范围却往往扩张到了全国。肖飒认为,通过网络小额贷款公司的形式钻法律法规的空子,让原本“地方诸侯”成了“帝王将相”在全国开展业务,从而降低了放贷人应有的牌照许可要求,有监管套利嫌疑。

  为了堵上监管漏洞,宁波、重庆、广州、上海等地都开始对辖区内现金贷平台业务展开排查摸底。

  沈艳指出,停止发放网络小贷牌照可被视为规范行业发展的第一步,后续仍需更多举措,在防止现金贷以更为隐蔽的方式逃避监管的同时,为优质网络小贷企业留下发展和创新的空间。

  她认为,接下来要密切关注近期可能出现的现金贷平台坏账率攀升、倒闭带来的相关问题。目前需排查问题现金贷公司,同时限制现金贷的资产证券化,避免相关风险的进一步扩散。

  3 监管下一步?

  虽然仅是叫停新增牌照的发放,这一纸“特急”文件却引起了业内的较大反响。下一步是否会“一刀切“彻底暂停“现金贷”业务,成为行业关注重点。

  究竟该如何监管网络借贷?CF40学术委员会主席、IDF主任黄益平曾在今年8月对美国旧金山金融科技企业及监管机构考察时发现,美国的一家网络借贷公司墙上贴满了从各个州申请的经营牌照。在对相关金融科技企业访问后,黄益平总结,“小而美,这是美国FinTech公司的一大亮点。”

  美国的金融科技虽然起步较早,但却没有中国发展速度快,其中一个重要原因就是监管严格。上海新金融研究院(SFI)与IDF共同发布的《美国金融科技考察报告》(下称《报告》)显示,美国采用的是“双层(州、联邦)、多极(许多监管机构)”金融科技监管框架,这种监管在牌照发放和业务操作方面都较严。在这种严监管和完善的传统金融服务下,美国一批定位清楚、技术现金、运营规范的FinTech公司突出重围,如Ripple、Coinbase、SoFi、Prosper等。

  作为考察团成员之一,孙国峰指出,“美国对于金融科技实行的是穿透式监管、功能监管,每个领域都是很明确的监管部门及相关法规,这是我们应该学习的地方。” 上述《报告》指出,既然要管理就应该明确门槛,给符合资质的公司发放牌照,而对于无牌照执业的公司应该坚决取缔。此外,对于一些已经发出去的牌照,却又没有很好展开业务的公司,应该及时收缴牌照;对于一些尚未建立明确的监管政策框架的业务(比如股权众筹、资产管理)也应加快制定规则,为实践中已开展的互联网金融业务划清合规边界,避免业务跑偏异化。

  针对中国的“现金贷”等网络借贷业务如何监管等问题,沈艳建议,应进一步规范已经持牌的网络小贷公司的经营方式,要求小贷公司清楚地注明利息、收费以及年化息费率。又如,对于已经持有网络小贷牌照的公司要定期评估,对不合规的公司应考虑收回牌照,让规范经营、确有发展前景的公司有获得牌照的可能。

  “更重要的是,要尽快实现行业信息共享,着力解决互联网金融背景下的多头借贷和重复借贷问题。”她建议央行征信系统向有牌照的网络小贷公司开放,互联网金融业协会也可以在银监会的支持下建立一个信息共享机制,设立网络借贷黑名单,遏制多头借贷,化解债务爆炸的风险。

  不过在对现金贷监管从严的背景下,还应该注意到许多可能出现的资金断裂、跑路等问题。沈艳指出,现在不少没有还款能力的人已经不能再从其他现金贷公司借款还钱、原本有还款能力的人也可能选择不还款,这将导致坏账率攀升。另一方面,现金贷平台的资金来源有P2P平台、上市企业、传统金融机构、信托公司等,监管从严将导致投资方对现金贷更为谨慎。两种因素使现金贷平台出现资金断裂、甚至出现跑路现象的可能性大增。目前需排查问题现金贷公司,同时限制现金贷的资产证券化,避免相关风险的进一步扩散。

  (来源:新浪综合)

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